如何在南非做移动支付？

移动支付并没有一个完整一致的定义，但可以分为有钱包的移动支付，比如支付宝、M-PESA等，另一类是没有钱包的移动支付，比如Apple Pay等，这类移动支付更像是一个支付通道(payment channel)，而前者可以认为是支付手段(payment method)，两者最主要的区别之一在于是否有用户的账户体系，支付通道必须至少需要一个支付手段才能完成支付。

根据南非银行法(Banks Act，Act no.94 of 1990)，发行移动电子钱包(mobile money wallet)被认为是吸收用户存款(deposit taking)的行为，因此只有银行才能发行电子钱包。也就是说，要么是银行自己电子钱包业务，要么是第三方和银行合作。德勤画的示意图如下：

也许正因为此，南非的电子钱包并不流行。FNB银行的eWallet算是做的很不错的了，2009年上线，截止2019年6月底也才只有640万用户，月活用户仅100万。在多数非洲国家，电信运营商做mobile money是比较成功的，然而在南非Vodacom和MTN均在2016年下线了该业务。注：MTN在今年1月底再次上线了，然而FNB似乎并不放在眼里。

然而，根据银行法52章节(Section 52 of the Banks Act)和2007第1号和第2号指令(Directives 1 and 2 of 2007)，如果非银行的第三方不吸收用户存款而只是提供技术服务的话，允许以SO和TPPP的角色参与到支付活动中的。SO提供技术服务来处理或路由银行间的支付指令，而TPPP则是代商户收款(可以简单理解为支付网关)，但需要在一定时间将资金交割给商户。需要特别说明的是，SO是纯粹提供技术服务，不能用于清算(clearing)，清算是PCH SO的职责，但一家公司即可以是SO也可以是TPPP，如Easy Pay、Pay At、Ozow等39家公司。

SO需要PASA审批，而TPPP只需要合作银行代为向PASA注册。截止5月13日PAS，A官网登记的SO有91家公司，TPPP有217条记录(约203家公司)。

在我看来，如果产品方案设计得当，SO和TPPP是可以做无钱包的移动支付业务，不过实际上有些TPPP玩家实际上也在做钱包的事情。

总结来说，在南非做移动支付可能有三种方式：

1.申请一个银行牌照，自己发行mobile wallet。当前可以申请数字银行(digital banking)，纯线上运营，是最优的一种方式；

2.和一家银行深度合作，利用银行的mobile wallet。SnapScan是这方面的典型，有理由相信Standard Bank为它的wallet背书(或者是直接给它提供了一套wallet，但不是instant money，这个与南非的微信支付不同)；

3.与一家银行达成合作关系，注册为TPPP，做一个没有钱包的移动支付。如果定位做好的话，也未尝不可，钱包并不是必须；

4.选定某个(些)垂直领域，做一个闭环的钱包应用(closed-loop mobile wallet)，一些公司可能没有任何牌照但在做类似的事情，这似乎有点灰色地带(不太确定)。

然而这并没有完，根据南非储备银行关于国家支付系统的Vision 2025，有可能允许非银行的第三方来运营钱包账户(Review the appropriateness of allowing non-banks to offer transaction accounts to hold and receive funds for future payment needs)，如果届时实时转账/支付功能也完备了，南非的移动支付是很可期的。

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